金融科技+场景金融，打造数字普惠金融服务新模式
近日，习近平总书记在中央政治局第三十四次集体学习中明确指出：“要推动数字经济和实体经济融合发展，把握数字化、网络化、智能化方向，推动制造业、服务业、农业等产业数字化，利用互联网新技术对传统产业进行全方位、全链条的改造，提高全要素生产率，发挥数字技术对经济发展的放大、叠加、倍增作用。”
苏宁银行作为一家科技驱动的O2O银行，坚持数字银行目标定位，将小微金融服务作为核心业务之一，致力于通过“金融科技+场景金融”破解普惠金融难点。始终坚持做市场缝隙业务，坚持服务广大人民群众、服务广大小微企业，通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主以及个人消费者等“普惠客群”。目前99%的业务实现了数字化，99%的客户来自于互联网，99%的信贷审批实现了智能化，客户规模和资产规模实现双增长。
江苏苏宁银行金融科技部副总经理 陈菲琪
抓住重点，明确普惠金融发展定位
中小银行组织灵活、产品灵活、运营灵活，能够快速响应普惠市场变化从而调整业务方向，能够快速吸收有助于提升服务能力的新技术，能够根据小微企业实际灵活调整产品及服务，是普惠金融服务的主力军。同时，相较大行需要广泛布局以支撑业务规模的现实情况，中小银行可将有限资源集中在重点领域、重点区域，做差异化深耕，成为细分领域的专家，构筑优势壁垒。
苏宁银行重点打造面向小微企业主和个体工商户的“微商贷”产品，可通过统一渠道系统支持APP、公众号、场景平台等多渠道进件。经企业网贷系统调用“天衡”小微金融风控体系完成自动审批，支持客户在线签约电子合同，运用人脸识别、手机号三要素校验、反欺诈等系统功能判断客户真实性，支持客户在线自主提款。建设一套金融开放平台，将授信申请、协议签署、文件传输、放款申请、还款申请、账户开立及相关查询交易等30余个标准化接口封装给合作方，客户通过第三方平台完成与苏宁银行的信贷申请、签约和自主提还款等操作。
截至目前，苏宁银行“微商贷”已与几十个场景平台建立了合作。比如在农业领域，苏宁银行与扎根农村金融市场十多年的中和农信合作，发挥其覆盖20个省10万多个村庄的优势，共同推出“微商贷”中和农信项目，为农户提供涉农小额信贷产品，产品具有额度小、放款快、无需公职人员担保等特点，支持等额本息、先息后本等多种灵活还款方式，以实际行动支持国家乡村振兴战略。
截至2021年8月末，苏宁银行普惠小微在贷客户数13.98万户，累计服务近30万小微客户，普惠型小微贷款余额达到115.88亿元，较年初增幅69.59%，户均仅8万元。
科技驱动，发挥金融科技优势
随着大数据、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在生产场景中不断地被验证和迭代，金融科技已成为发展普惠金融的核心力量，实现了全流程应用的数字化、网络化、智能化。如在开户、转账、资金交易、贷款等服务中，对业务流程进行全面数字化改造，引入生物数字特征识别、文本数字化识别、智能反欺诈等金融科技手段，将开户流程由原来的10多步精简至6步，可实现百秒极速开户。
苏宁银行秉承“科技使金融更简单”的美好目标，综合运用移动互联网、大数据、人工智能、区块链等多种技术，将复杂的传统金融服务升级为简单的数字金融服务，让用户用起来简单，银行员工操作起来简便。
通过将金融科技成果应用到小微金融服务营销获客、贷款审批、风控预警、逾期催收的全流程，苏宁银行逐步总结提炼出一套行之有效的小微金融解决方案，切实解决了小微企业客户的融资问题。一方面，让小微用户更加方便易行地获得金融服务，降低其融资成本，提高其融资效率；另一方面以技术提高营销、运营、风控等各环节的服务效率及工作质量，简化金融服务侧的人工流程与操作，降低金融机构的展业成本。
具体来看，在营销获客方面，构建“星象”精准营销系统，基于大数据进行内外部场景的智能营销引流，寻找小微客户。该系统基于算法构建潜客识别模型，对潜在目标用户进行画像分析，提取客户特征，通过短信触达等方式支持营销策略的全面落地执行，并对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估，实现精准营销的闭环管理。
在小微贷款审批方面，构建“天衡”小微金融风控体系。该体系将小微审批模型分为企业主、企业、行业、信用增强和结合场景五个维度，基于工商、税务、征信、电力、小微企业经营信息等多种数据源，结合机器学习算法，实现小微信贷产品的全线上智能化审批。
在小微贷款贷后管理方面，构建“秋毫”风险预警系统，全面监控预警客户风险。该系统深入挖掘工商、司法、经营异常和资质证书等信息，支持小微企业网络尽调，研发企业知识图谱等功能实现小微企业金融风险的穿透监控，完善企业信用报告和行业数据智库等模块，提供全面的小微企业信用服务。
在小微贷款催收管理方面，构建“捕逾”智能催收系统，贷款发生不良时进行智能化的催收处置。通过债务人-催收员评分、不良资产评估等催收策略模型，提升催收管理效能，实现金融科技赋能催收业务。
在小微金融运行维护方面，通过科技创新让金融机构内部IT基础设施建设变得更为简单。基于金融科技将基础设施云化，大幅降低基础设施投资、信息系统开发及运维成本，硬件投入成本仅为传统模式下的1/5，商用软件成本为传统模式下的1/10，支持快速应用新技术以及7×24小时运维。
以人为本，加强自主风控能力建设
苏宁银行牢固确立人才引领发展的战略地位，全面聚集人才，着力夯实创新发展人才基础。苏宁银行超过60%的员工来自国内双一流高校，全球招募顶级名校优秀应届毕业生，管培生队伍来自于哥伦比亚大学、伦敦政经学院、康奈尔大学、清华大学、中国人民大学、南京大学、东南大学等国内外顶尖高校。不乏来自全国各地的互联网科技公司、各大银行总行和省分行的人才。IT和工程人员占比超过50%。
在人才培养机制上，注重小微服务团队建设，培养细分场景下的小微金融服务“专家”。在内控机制上，梳理小微金融内控风险点。在企业文化上，让服务小微的核心业务定位深入人心，坚守普惠金融定位，全行上下形成服务合力。
坚持独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，不将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。
把好贷前准入关，持续加强对线上第三方平台贷前风险独立尽调。对平台基本信息、股权结构、营业情况、盈利模式、舆情信息、与其他机构合作情况、产品要素、放款和还款流程、平台是否资金归集、贷款用途、产品是否资金错配、是否存在递延类或权益类产品等进行深入调研。加强风险模型开发，根据各场景金融特点及外部大数据，制定不同风险模型策略。搭建网络贷款业务平台并按照反洗钱和反恐怖融资等制度要求，接入反洗钱监测系统并进行模型监测，通过自主构建身份认证模型，组合应用联网核查、生物识别、OCR识别、动态识别、短信验证码、人脸识别、活体检测及加解密等多种安全技术，保证有效识别客户身份的真实性。
加强贷中预警和贷后管理。加强贷后数据监控、模型迭代与优化。详细记录模型上线后的运行情况、模型输入输出结果、异常报警等，出现问题及时解决。定期检测报告模型应用情况、模型审批后逾期情况等，评估模型的有效性和稳定性，最长每3个月迭代一次。2021年完成20余项线上风险模型开发、策略制定，在数据监控、模型标准化方面有所突破。对所有互联网贷款项目定期出具风险分析报告，结合业务风险实际，提升模型优化频率。
下一步，我行将提升普惠金融营销、审批、预警和催收四个方面的数字化、智能化水平。在智能营销方面，深耕江苏地区客户，不断提升存量客户复购率；在智能审批方面，持续提升自主风控能力，进一步提升指纹设备覆盖率；在智能预警方面，进一步丰富和提升“秋毫”预警功能，完成对小微产品的全覆盖；在智能催收方面，加快催收系统优化和移动催收优化，提升智能语音机器人的准确率和精准度。
苏宁银行将“不忘初心、牢记使命”，始终以服务普惠金融为使命，充分运用大数据、人工智能、区块链等新兴金融科技，打造数字普惠金融新模式。
（栏目编辑：郑岩）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧